Blancolån är ett lån utan särskild säkerhet, även kallat privatlån. Banken har ingen pant i exempelvis en bostad eller bil och tar därför normalt ut högre ränta än för ett lån med säkerhet.
Långivaren ska göra en kreditprövning av konsumentens återbetalningsförmåga. Belopp, ränta och löptid bestäms utifrån villkor och riskbedömning. Låntagaren ansvarar för hela skulden även om pengarna har använts till något som snabbt tappar värde.
Ett lån på 100 000 kronor med lång löptid kan få låg månadskostnad men hög total räntekostnad. Jämför därför effektiv ränta, som inkluderar obligatoriska avgifter, samt totalt belopp att betala. Kontrollera även kostnaden för förtidsbetalning och eventuellt låneskydd.
Blancolån används ibland för att samla dyrare krediter, men det förbättrar bara ekonomin om den totala kostnaden verkligen minskar och nya skulder inte byggs upp. Missade betalningar kan leda till dröjsmålsränta, inkasso och betalningsanmärkning. Gör en budget med marginal för räntehöjningar och inkomstbortfall innan lånet tas.
Praktisk tillämpning
För att förstå boendets eller kreditens verkliga kostnad behöver ränta, avgifter, amortering och återstående skuld ses tillsammans. Begär en betalningsplan och kontrollera bindningstid, villkor för förtidsbetalning och hur räntan kan ändras. Blancolån saknar säkerhet och har ofta högre ränta. För bolån påverkar belåningsgrad, bolånetak och bostadens värde kreditutrymmet. Borgen innebär att någon annan kan bli betalningsskyldig och ska därför bedömas som ett verkligt ekonomiskt åtagande. Gör en boendekalkyl med högre ränta, drift, försäkring och tillfälligt lägre inkomst. Jämför effektiv ränta och total återbetalning och spara bankens underlag och avtal. Bedömningen bör följas upp regelbundet. Viktiga antaganden, beslut och ändrade förutsättningar ska dokumenteras så att en annan person kan förstå underlaget. Det ger bättre jämförelser över tid och gör det lättare att upptäcka fel innan de får ekonomiska, rättsliga eller praktiska konsekvenser. Kontrollpunkter, ansvariga och datum bör anges i en enkel rutin som hålls aktuell. Rutinen ska även beskriva hur avvikelser rapporteras och rättas.
