Bolån är lån som används för att köpa eller behålla en bostad, där bostaden normalt ställs som säkerhet. Banken bedömer både bostadens värde och låntagarens möjlighet att betala ränta och amortering. En kreditprövning görs därför innan lånet beviljas.
Bolåneräntan kan vara rörlig eller bunden under en bestämd tid. Effektiv ränta visar lånets kostnad inklusive avgifter och gör erbjudanden lättare att jämföra. Amortering minskar skulden, medan räntan är kostnaden för att låna. För ett hus kan kostnader för lagfart och pantbrev också uppstå.
Anta att ett hushåll lånar 2 miljoner kronor till 4 procents ränta. Den årliga räntan är då ungefär 80 000 kronor före skattereduktion och ränteförändringar. Amortering och andra boendekostnader tillkommer. Banken räknar ofta med en högre kalkylränta för att pröva om hushållet klarar stigande kostnader.
Den som jämför bolån bör granska ränta, rabattens längd, bindningstid, amorteringsvillkor och avgifter. Vid bunden ränta kan förtidsbetalning medföra ränteskillnadsersättning. För en bostadsrätt är även föreningens ekonomi viktig, eftersom höga lån eller kommande renoveringar kan påverka månadsavgiften.
Praktisk tillämpning
För att förstå boendets eller kreditens verkliga kostnad behöver ränta, avgifter, amortering och återstående skuld ses tillsammans. Begär en betalningsplan och kontrollera bindningstid, villkor för förtidsbetalning och hur räntan kan ändras. Blancolån saknar säkerhet och har ofta högre ränta. För bolån påverkar belåningsgrad, bolånetak och bostadens värde kreditutrymmet. Borgen innebär att någon annan kan bli betalningsskyldig och ska därför bedömas som ett verkligt ekonomiskt åtagande. Gör en boendekalkyl med högre ränta, drift, försäkring och tillfälligt lägre inkomst. Jämför effektiv ränta och total återbetalning och spara bankens underlag och avtal. Bedömningen bör följas upp regelbundet. Viktiga antaganden, beslut och ändrade förutsättningar ska dokumenteras så att en annan person kan förstå underlaget. Det ger bättre jämförelser över tid och gör det lättare att upptäcka fel innan de får ekonomiska, rättsliga eller praktiska konsekvenser. Kontrollpunkter, ansvariga och datum bör anges i en enkel rutin som hålls aktuell. Rutinen ska även beskriva hur avvikelser rapporteras och rättas.
