Ränteskillnadsersättning är en ersättning som en långivare under vissa förutsättningar får ta ut när ett bolån med bunden ränta löses före bindningstidens slut. Den ska kompensera för den ekonomiska skillnad som kan uppstå när banken får tillbaka pengarna tidigare än avtalat.
Regler och beräkningsmetod finns i konsumentkreditlagen. Metoden beror även på när räntan bands och när lånet löses, eftersom reglerna har ändrats över tid. Ersättningen kan bli aktuell vid bostadsförsäljning, bankbyte eller extra amortering. Om jämförelseräntan är högre än lånets bundna ränta kan ersättningen bli noll.
Be banken om en aktuell, skriftlig beräkning innan beslut. Beloppet förändras med marknadsräntor, återstående skuld och bindningstid. Undersök även om lånet kan flyttas till en ny bostad, men räkna inte med att det alltid är möjligt. Konsumenternas kalkyl ger en uppskattning; bankens slutliga belopp bestäms enligt avtal och lag. Reglerna gäller konsumentkrediter, men exakt beräkning och rätt till ersättning beror på lånets villkor. Begär underlaget så att antaganden och datum kan kontrolleras.
Praktisk användning och kontroll
Bedöm måttet eller produkten tillsammans med risk, avgift, valuta, likviditet och tidshorisont. Ange värderingsdatum, källdata och den formel eller metod som används. Prognoser om ränta, tillväxt, kassaflöde och marknadsvärde är osäkra och bör prövas i flera scenarier. För sparprodukter ska villkor, faktablad, skatteregler och möjlig maximal förlust läsas före beslut. För företagsekonomiska kalkyler behöver finansieringskostnad och alternativkostnad ingå. Jämför utfallet med ett relevant jämförelsevärde och förklara avvikelser. Finansinspektionens och Konsumenternas vägledning kan användas för att kontrollera aktuella krav och produktvillkor. Historisk utveckling garanterar inte framtida avkastning, och ett enskilt nyckeltal ger inte hela riskbilden.
Kontrollen bör upprepas när regler, priser, räntor eller verksamhetens förutsättningar ändras. Ange vem som ansvarar för uppföljningen och när nästa bedömning ska göras. Spara ursprungliga uppgifter, beräkningsfil och beslutsdatum tillsammans. Jämför utfallet med planen och förklara större avvikelser. Kontrollera att samma definitioner och tidsperioder används i alla underlag. Om osäkerheten är stor bör resultatet visas som ett intervall och kompletteras med ett alternativt scenario.
