Boendekostnad är hushållets löpande kostnad för bostaden. Vad som ingår beror på upplåtelseform och på vilket beslut kalkylen ska stödja. Därför bör varje beräkning tydligt visa vilka poster som räknas med.
För en hyresrätt är hyran den största posten, men el, försäkring, parkering och bredband kan tillkomma. För en bostadsrätt ingår normalt månadsavgift, ränta, amortering och drift. För en villa tillkommer bland annat uppvärmning, vatten, sophämtning, försäkring, fastighetsavgift och underhåll.
Ränta är en kostnad, medan amortering minskar skulden och bygger eget kapital. Amorteringen påverkar ändå hur mycket pengar hushållet måste betala varje månad och ska därför finnas med i likviditetsbudgeten.
Anta att avgiften är 4 000 kronor, räntan 6 000, amorteringen 3 000 och driftkostnaderna 2 000. Den månatliga utbetalningen blir 15 000 kronor före eventuell skattereduktion. Testa även högre ränta och oväntat underhåll. Boendekostnad ska skiljas från bostadens inköpspris och kontantinsats, som är engångsbelopp eller finansiering. Uppdatera kalkylen regelbundet efter inflyttningen.
Praktisk tillämpning
För att förstå boendets eller kreditens verkliga kostnad behöver ränta, avgifter, amortering och återstående skuld ses tillsammans. Begär en betalningsplan och kontrollera bindningstid, villkor för förtidsbetalning och hur räntan kan ändras. Blancolån saknar säkerhet och har ofta högre ränta. För bolån påverkar belåningsgrad, bolånetak och bostadens värde kreditutrymmet. Borgen innebär att någon annan kan bli betalningsskyldig och ska därför bedömas som ett verkligt ekonomiskt åtagande. Gör en boendekalkyl med högre ränta, drift, försäkring och tillfälligt lägre inkomst. Jämför effektiv ränta och total återbetalning och spara bankens underlag och avtal. Bedömningen bör följas upp regelbundet. Viktiga antaganden, beslut och ändrade förutsättningar ska dokumenteras så att en annan person kan förstå underlaget. Det ger bättre jämförelser över tid och gör det lättare att upptäcka fel innan de får ekonomiska, rättsliga eller praktiska konsekvenser. Kontrollpunkter, ansvariga och datum bör anges i en enkel rutin som hålls aktuell. Rutinen ska även beskriva hur avvikelser rapporteras och rättas.
