Bunden ränta innebär att räntesatsen är fast under en bestämd period. Den kan förekomma på lån och sparkonton. Avtalet anger bindningstid, räntesats och vad som händer när perioden löper ut.
För ett lån ger bunden ränta förutsägbara räntebetalningar och skydd mot stigande marknadsräntor under bindningstiden. Nackdelen är att låntagaren inte automatiskt får lägre kostnad om marknadsräntorna faller. När ett bundet bolån löses i förtid kan långivaren ha rätt till ränteskillnadsersättning.
För ett bundet sparkonto är räntan känd i förväg, men pengarna kan vara låsta eller dyra att ta ut före slutdagen. Villkoren för insättningar, uttag och insättningsgaranti behöver därför kontrolleras.
Anta att ett lån på 1 miljon kronor har 4 procents bunden ränta. Den årliga räntekostnaden är förenklat 40 000 kronor före amortering, avgifter och eventuell skattereduktion. Den faktiska betalningen beror på lånets villkor och hur skulden minskar. Jämför alltid effektiv ränta och totalkostnad, inte bara den annonserade räntesatsen. Bedöm också hur sannolikt det är att lånet behöver ändras eller lösas under bindningstiden.
Praktisk tillämpning
Kreditbeslutet eller budgivningen bör bedömas utifrån total kostnad, risk, tidsfrist och vad som händer om finansieringen inte blir klar. En borgensman kan bli skyldig att betala hela skulden och bör läsa omfattning, beloppsgräns och uppsägningsvillkor. Brygglån är kortfristiga och känsliga för förseningar i försäljning eller ny finansiering. Bunden ränta ger förutsägbarhet men kan medföra ränteskillnadsersättning vid förtidslösen. Vid budgivning ska bud, villkor och finansieringsförbehåll dokumenteras; bud är normalt inte bindande förrän avtal har undertecknats. Gör en kalkyl med högre ränta och lägre inkomst och spara bankens, mäklarens och motpartens underlag. Bedömningen bör följas upp regelbundet. Viktiga antaganden, beslut och ändrade förutsättningar ska dokumenteras så att en annan person kan förstå underlaget. Det ger bättre jämförelser över tid och gör det lättare att upptäcka fel innan de får ekonomiska, rättsliga eller praktiska konsekvenser. Kontrollpunkter, ansvariga och datum bör anges i en enkel rutin som hålls aktuell. Rutinen ska även beskriva hur avvikelser rapporteras och rättas.
