En boendekalkyl är en beräkning av vad ett boende väntas kosta varje månad och hur kostnaden passar in i hushållets ekonomi. Den används ofta inför köp av bostad men kan även göras för hyresrätt. Kalkylen hjälper till att se om ekonomin klarar både normala kostnader och mindre gynnsamma förändringar.
Vid köp av bostad kan kalkylen innehålla ränta, amortering, månadsavgift eller driftkostnader, försäkring och uppskattat underhåll. Om ett hushåll har ett bolån på 2 miljoner kronor bör man inte bara räkna på dagens ränta, utan också se vad som händer om räntan blir högre.
Banker gör egna kalkyler när de bedömer hur mycket en kund kan låna. Hushållets privata kalkyl kan gärna vara ännu försiktigare och också ta med andra utgifter som mat, transport, barn och sparande. En boendekalkyl är därför mer än bara en beräkning av bolåneräntan. Den visar hur stor del av inkomsten som går till boendet och hur mycket marginal som finns kvar om kostnaderna ökar eller inkomsten tillfälligt minskar.
Praktisk tillämpning
För att förstå boendets eller kreditens verkliga kostnad behöver ränta, avgifter, amortering och återstående skuld ses tillsammans. Begär en betalningsplan och kontrollera bindningstid, villkor för förtidsbetalning och hur räntan kan ändras. Blancolån saknar säkerhet och har ofta högre ränta. För bolån påverkar belåningsgrad, bolånetak och bostadens värde kreditutrymmet. Borgen innebär att någon annan kan bli betalningsskyldig och ska därför bedömas som ett verkligt ekonomiskt åtagande. Gör en boendekalkyl med högre ränta, drift, försäkring och tillfälligt lägre inkomst. Jämför effektiv ränta och total återbetalning och spara bankens underlag och avtal. Bedömningen bör följas upp regelbundet. Viktiga antaganden, beslut och ändrade förutsättningar ska dokumenteras så att en annan person kan förstå underlaget. Det ger bättre jämförelser över tid och gör det lättare att upptäcka fel innan de får ekonomiska, rättsliga eller praktiska konsekvenser. Kontrollpunkter, ansvariga och datum bör anges i en enkel rutin som hålls aktuell. Rutinen ska även beskriva hur avvikelser rapporteras och rättas.
