Avbetalning innebär att priset på en vara eller tjänst betalas i flera delar under en bestämd tid. När köparen får varan innan hela priset är betalt är upplägget normalt en kredit. Kreditgivaren ska därför följa regler om information och kreditprövning.
Den verkliga kostnaden består av kontantpris, ränta och avgifter. Om en dator kostar 12 000 kronor kontant men avbetalningen innebär 1 500 kronor i ränta och avgifter blir det totala beloppet 13 500 kronor. En låg månadskostnad kan dölja en lång löptid och hög total kostnad.
Effektiv ränta räknar in både nominell ränta och obligatoriska kreditavgifter och gör alternativ lättare att jämföra. Även ett erbjudande med noll procents nominell ränta kan bli dyrt om uppläggnings- och aviavgifter tillkommer.
Avtalet bör visa antal betalningar, belopp, förfallodagar, effektiv ränta och total kostnad. Sen betalning kan leda till påminnelse, dröjsmålsränta och inkasso. Avbetalning ska skiljas från delbetalning med ett kreditkort, även om båda är krediter och kan skapa liknande kostnader. Köparen bör också kontrollera villkoren för förtidsbetalning och vad som händer om varan reklameras.
Praktisk tillämpning
För att förstå kreditens verkliga kostnad behöver ränta, avgifter, amortering och återstående skuld ses tillsammans. Begär en betalningsplan och kontrollera hur lång återbetalningstiden är samt om räntan kan ändras. En låg månadsbetalning kan bero på lång löptid och ge högre total kostnad. Aviavgifter och uppläggningsavgifter ska ingå när erbjudanden jämförs. Låntagaren bör räkna på ett scenario med högre ränta och tillfälligt lägre inkomst. Extra amortering eller förtidsbetalning kan påverka kostnaden och behöver kontrolleras mot avtalet. Jämför effektiv ränta och total återbetalning, och spara kreditgivarens underlag så att nya villkor kan jämföras med det ursprungliga erbjudandet. Bedömningen bör följas upp regelbundet. Viktiga antaganden, beslut och ändrade förutsättningar ska dokumenteras så att en annan person kan förstå underlaget. Det ger bättre jämförelser över tid och gör det lättare att upptäcka fel innan de får ekonomiska, rättsliga eller praktiska konsekvenser. Uppföljningen ska anpassas efter verksamhetens storlek, risk och behov. Kontrollpunkter och ansvariga bör anges i en enkel rutin som hålls aktuell.
